EmlakNetwork Haber Ajansı

Konut kredisi kullanacakların en çok takıldığı noktaların başında kredi vadesinin ne kadar olacağı gelir. Süre ne kadar olursa kredi kullanan karlı çıkar

Bankacılar genelde en fazla 10 yıllık süreyi öneriyor. Vadeyi kısa tutmanın tüketici açısından daha karlı olduÄŸuna inanıyor. Bu konuda tam tersine inanıyorum. EÄŸer kredinizin faiz oranı sabitse -ki ÅŸimdilik Türkiye’de deÄŸiÅŸken faiz oranı kullanılmıyor- süreyi ne kadar uzatırsanız o kadar karlısınız.

Diyelim ki 100 bin YTL’lik kredi kullanıyorsunuz. Bunu 3 örnekte inceleyeceÄŸiz

1- 60 ay vadede aylık taksitleriniz 2 bin 306 YTL. Toplam ödemeniz 138 bin 393 YTL.

2- 120 ay vadede aylık taksitleriniz bin 529 YTL. Toplam ödemeniz 183 bin 502 YTL.

3- 240 ay vadede aylık taksitleriniz bin 215 YTL. Toplam ödemeniz 291 bin 639 YTL.

Uzun vadeli kredi kullanmamanız için size 5 önemli neden sıralayacağım:

1) Geliriniz yetmez: Konut kredisi kullanırken kullanacağınız kredinin hane gelirinizin yüzde kaçı olacağı önemlidir. SaÄŸlıklı bir kredi kullanıcısı iseniz ayda 2 bin 306 YTL taksit ödeyebilmeniz için aylık hane gelirinizin 6 bin 500 YTL’nin üzerinde olması gerekir. Türkiye’de kiÅŸi başına düşen yıllık gelirin 5 bin dolar olduÄŸunu gözönüne alırsak, gelir piramidinde bu kadar kazanan kiÅŸi sayısı sınırlı. Dolayısıyla kredi tutarı/hane geliri rasyosunu gözetin.

2) Muacceliyet risk içerir: Kredi kullananların, üzerinde muacceliyet baskısı vardır. Bu ne demek? Diyelim ki üst üste iki taksiti ödemeyi aksattınız. Bankanız sizden bu aksatmanızı gerekçe göstererek, kullandığınız krediyi kapatmanızı isteme hakkına sahiptir. Makro ekonomik koşulların normal olduğu dönemlerde hiçbir banka sizden borcunuzu kapatmanızı istemez. Fakat piyasada işlerin kötü olduğu kriz dönemlerinde muacceliyet çerçevesinde borcunuzu kapatmanızı ister.

3) DeÄŸiÅŸen ÅŸartları hesaplayın: “Hayatta ne iÅŸ yaparsanız yapın deÄŸiÅŸen ÅŸartları hesaplayın” kuralı kredi kullananlar için de geçerlidir. Bunun için kredi kullanırken deÄŸiÅŸen ÅŸartları hesaplayın. Bu ne anlama geliyor? Diyelim ki ayda 3 bin YTL’lik hane geliriniz var. Kullandığınız kredinin aylık ödemesi ise bin YTL. Yani hane gelirinizin üçte biriyle kredi taksitinizi ödüyorsunuz. Enflasyonun yüzde 5 olduÄŸu bir ortamda, iÅŸvereninizden enflasyon oranı kadar zam alırsanız, hane gelirinizden ödediÄŸiniz taksitin oranı düşer. Diyelim iÅŸler tersine döndü. Enflasyon tekrar çift haneli rakamlara döndü. Bu kez daha yüksek kar saÄŸlarsınız. Enflasyon ve buna baÄŸlı olarak faiz oranları düşerse bu kez kredinizi yeniden yapılandırabilirsiniz.

4) Ödemeler de toplam para da zamanla kaybolur: Diyelim ki 100 bin YTL için 60 ay vadede toplam 138 bin 393 YTL öderken 240 ayda 291 bin 639 YTL ödeyeceksiniz. Aradaki fark 153 bin 246 YTL. Bu farkı bir kerede ödemeyeceksiniz. 20 yıllık vadeye yayılacak. GeçmiÅŸte Emlak Bankası’ndan döviz bazlı kredi ile ev alanlar maÄŸdur oldu. Fakat hem yüksek enflasyon hem de düşük enflasyon ortamında Türk Lirası bazlı kredi kullananlar ise karlı çıktı. Çünkü ilk yıllarda maaÅŸ ve ücretler içerisinde önemli bir paya sahip olan kredi taksitleri zamanla bir gömlek, bir ayakkabı fiyatına düştü. ÇoÄŸu tüketici, bundan dolayı borcunu zamanından önce kapattı.

5) Kariyeriniz kazancınızı artırır: Türkiye’de mortgage henüz uygulanmıyor. Ama sistemin baÅŸarıyla uygulandığı ülkelerde her ne kadar kredi ortalama 20-30 yıl kullanılsa da, genelde 6-7 yılda kapatılıyor. Çünkü ilerleyen yıllarda insanlar kariyer yaptıkça daha fazla kazanmaya baÅŸlıyor.

Sonuç: Konut kredisi kullanırken elden geldiğince en uzun vadeyi seçin. Ödeyeceğiniz faiz ve toplam tutar ilk başta çok yüksek gibi gelebilir. Bu sizi yanıltmasın. En uzun vadeyi dolayısıyla en düşük aylık ödemeyi tercih edin. Bir taraftan da tasarruf yapmayı sürdürün. Tasarruflarınızı alternatif yatırım araçlarında değerlendirin. Eninde sonunda borcunuzu kapatacak kadar parayı kazanırsınız.

Bankaların kullandırdığı 15.7 milyar YTL’yi aÅŸan konut kredisinin yüzde 44.8′ini 61 - 120 ay (5 - 10 yıl) vadeli krediler oluÅŸturuyor

Toplam 15.729 milyon YTL konut kredisi kullanıldı

YELDA ATAÇ Ankara

Başbakan Yardımcısı Abdüllatif Şener, tutulu satış (mortgage, ipoteğe dayalı konut finansmanı) tasarısına alt komisyonda eklenen vergiden indirme düzenlemesinin gözden geçirileceğini açıkladı. Şener, faizlerin vergiden indirilmesinin kamuda maaşları yükselteceğini, özelden alınan vergi gelirini de düşüreceğini belirtti.
YurttaÅŸların konut edinmesine katkıda bulunmak istediklerini ancak bütçe dengelerini sarsamayacaklarını belirten Åžener, “Vergiden düşüş hem özelde hem kamuda çalışanlar açısından vergi kaybı demektir. Komisyonda bunun hesabının yapıldığını sanmıyorum” dedi. TBMM’de, Kredi Kartları Kanunu’ndaki gibi tüketici tarafları ile bankaları karşı karşıya getirecek tutulu satış tasarısındaki tartışmaları Milliyet’e deÄŸerlendiren Åžener, sabit faizde erken ödeme tazminatının da kaldırılmayacağını söyledi.

Bütçe dengeleri
Taslağın deÄŸerlendirilmesi sırasında Maliye Bakanlığı’nın, kredilerdeki faizin gelir vergisinden düşülmesinin bütçe dengelerini bozacağını bildirdiÄŸini anlatan Åžener, “Bütçe Komisyonu’nda ortaya çıkan bu yapıyı, bütçe dengeleri açısından hesaplarken gözden geçirmek gerekecek” dedi.
Şener, bankacıların erken ödeme tazminatı istemekte haklı olduğunu da belirterek, bu olmazsa bankların başta daha yüksek faiz uygulayacağını ileri sürdü.

Kaynak: Milliyet